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现金贷将迎强监管 将从利率及牌照等方面严控

2018-01-11 08:11:35 消费 平台 监管 来源:随州城市网

  2018年,当电商平台如火如荼开展互联网消费金融时,市面上开始出现一大批分期平台,后者以惊人的速度实现了发展壮大,要不是他实在还不起利息了,离家出走,我们还一直被蒙在鼓里,更名易姓的背后,意味着长尾消费贷开始“变味””位于上海的王女士说,为了“少惹麻烦事”,她已经将儿子借的钱统统连本带息都还上了,那么,长尾消费贷究竟是如何一步步“变味”的?“变味”的长尾消费贷又会带来哪些影响?“变味”笔者认为,可以从客户、风控、资金以及场景因素作出解释,据《经济参考报》记者了解,由央行牵头,多部门共同参与的监管新规正在紧锣密鼓地展开,除了36%利率上限和禁止暴力催收外,此次监管可能还将从资金、牌照等多方面严控“现金贷”

  然而,天下没有免费的午餐,当流量变现成为互联网巨头盈利的重要手段时,“流量费”也成为消费贷平台的巨大支出,并很可能转化为高利率及高手续费,附加于消费者身上”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言说,其次,部分个人征信试点机构的信用评分,“似乎”为消费贷平台解决了风控问题,使得后者号称运用了大数据评分技术,据开鑫金服总经理周治翰介绍,目前,现金贷的乱象主要有以下几方面:一是借款人综合成本高,与此同时,大部分个人征信试点机构既当“裁判员”(开展个人信用评级),又当“运动员”(开展放贷业务),由此很可能产生“不公平、不公正”问题。

  此外,有些平台还规定了高额的逾期罚金,平台借款用户一旦逾期,面对高额罚款,违约风险更大,再次,随着互联网金融风险专项整治力度的加大,诸多互金平台急于转型“上岸”,消费贷成为不法平台谋求短期暴利的重点目标,有些平台在面对逾期用户时,会采取短信、电话骚扰等手段进行催收,“裸贷”、“跳楼”等社会事件给行业带来了恶劣影响,以P2P平台为例,其主要通过两种方式参与消费贷:一种是自建消费贷平台,并通过已有P2P平台为消费贷募资,同时,在高利率的诱惑下,一些信用欠佳或是不具备偿还能力的人群也获得了贷款,造成非理性消费。

  在实际操作过程中,这两种方式均存在违规嫌疑,“现金贷出现暴力催收、借款人陷入债务危机等乱象的出现表面上是因为借款人无法承受过高的借贷利息和逾期款项,其实是现金贷业务并未完全真正覆盖到实际需要的借款人群,很显然,脱离“消费”的现金贷,改变了消费贷的本质:首先,现金贷没有指定消费场景,所有人都可以申请,且无需告知贷款用途,换句话说,现金贷的用户应该是借钱解燃眉之急的中低层收入人群,而非用于过度消费或者不良用途的中低层收入群体,这也意味着,现金贷平台可以完全不用考虑风控有效性。

  ”周治翰说,与此同时,第三方暴力催收机构,可以帮助现金贷平台收回部分坏账资金,从而解决了平台的“后顾之忧”,“现金贷的火爆,意味着其发展速度已经超过了实体经济的线性增速,出现了脱实向虚,埋下了风险的种子,在此意义上,只要平台有稳定的放贷资金,现金贷模式就能持续开展下去并迅速获得盈利,消费金融可能不再是监管机构互金监管的“法外施恩”之地。

  “多头借贷”的出现,不仅反映出长尾群体极不理性的消费观,也反映出不健全征信体系带来的严重弊端,比如印尼,大多数人无法通过正规金融渠道获得贷款,大量的潜在现金贷客户尚未被开发,另外当地现金贷产品稀缺,金融产品竞争力较弱,对于服务优质的现金贷产品需求较大,获客成本也更加低廉,通过上述分析可知,无论是何种消费贷模式,只要解决好“客户、风控、资金、场景”困境,就能够获得快速发展,“不同于中国的现金贷是建立在互联网和大数据快速发展的基础上,东南亚经济基础相对薄弱,在互联网基础设施建设、第三方支付等方面能力不足,征信缺失、大数据统计较弱等问题会对现金贷业务的风险控制造成影响,“变味”的长尾消费贷,则通过“耍小聪明”钻了五个空子:一是钻了“国内征信体系不健全”的空子,二是钻了“国家鼓励政策先行但监管及立法滞后”的空子,三是钻了“持牌金融机构受到强监管”的空子,四是钻了“长尾人群消费需求旺盛但不够理性”的空子,五是钻了“技术创新噱头高但底子薄”的空子”周治翰说,多措并举实施监管第五次全国金融工作会议提出,要紧紧围绕“服务实体、防控风险、深化改革”三大任务,完善金融市场体系,建设普惠金融体系,解决经济社会发展的薄弱环节

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